Ваша корзина пуста





lombard.jpgИсторическая справка  Финансово-Торгового Холдинга "Золотые медведи"

1(12) января 1897г. Томским Городским Общественным Управлением был учрежден 1-й Ломбард в России за Уральским хребтом - "Городской Ломбард". Гербом Первого Ломбарда в Сибири были выбраны два медведя, как символ Сибирской мощи, надежности и постоянства.

Священниками Духосошественской церкви около здания, Ломбарда перед иконою Иверской Божией Матери, был проведен молебен. 

Потом состоялось освящение здания Ломбарда, на котором присутствовали исполняющий дела Губернатора, вице-губернатор А.Г. Загрежский; городской голова И.М. Некрасов; полицмейстер М.П. Шеремет; строительный комитет под председательством Е.Л. Зубашева, представители городского общественного управления и правительственных учреждений.

3(15) апреля 1898г. решением Томского Городского общественного Управления "Городской Ломбард" был переименован в "Ломбард-1".

"Ломбард-1" функционировал в Томске до декабря 1919 г. В городе была окончательно восстановлена советская власть и постановлением Томского уездного революционного комитета "Ломбард-1" был ликвидирован.

Апрельский Пленум ЦК КПСС, провозгласивший курс на перестройку и либерализацию экономики Советского Союза, 23 августа 1985 года вдохнул вторую жизнь и позволил возобновить работу Первому в Сибири институту микро-кредитования - Товариществу с ограниченной ответственностью "Ломбард-1".

22 августа 2001г. товарищество с ограниченной ответственностью "Ломбард-1" было реорганизовано путем преобразования в Общество с ограниченной ответственностью "Ломбард-1" и является его правопреемником (www.lombard-1.ru).

За 117 лет устойчивой работы общество "ЛОМБАРД-1" преобразовалось в Финансово-Торговый Холдинг "Золотые медведи" (www.zmed.ru), в состав которого входит сеть ювелирных салонов и сеть ломбардов Ломбард-1 (экспресс-кредитование). Другие участники нашего холдинга: Первое ОВК "Народная Сберегательная Касса", Первый Российский Портал недвижимости нового Крыма, Сберегательная компания "www.SavingsCompany.co.nz" , Экспресс-Кредит (www.ExpressLoan.net.nz).
  IMG_0463.jpg
Наши филиалы размещены в России, в том числе и на своем историческом месте на ул. Духовской (ныне ул. К. Маркса 48 стр.11), и за пределами России. Мы работаем для Вас 24 часа в сутки. 7 дней в неделю, 365 дней в году.
Даже тогда, когда наши филиалы закрыты после дневной работы, наши аукционы продолжают работать для Вас по адресу www.zmed.ru

ООО "Ломбард-1"
(Зарегистрировано 22 августа 2001 года за № 27079/15187)

Юридический адрес: 634050 г. Томск ул. Гагарина, дом 28
Головной офис (почтовый адрес): 634034, г. Томск, пр-т Кирова, дом 17
Электронный офис организации: www.zmed.ru (старый сайт www.lombard-1.ru)

E-mail: office@zmed.ru

ИНН 7017038083
КПП 701701001
ОГРН 1027000855100
ОКПО 00247551
ОКВЭД 65.22.6 52.48.22 52.50.3
ОКОГУ 49013
ОКОПФ 65
ОКФС 16
ОКАТО 69401372000

Банковские реквизиты: ОАО <Томскпромстройбанк> 
БИК 046902728
Р/сч 40701810106290000080
к/сч 30101810500000000728
ювелирный салон на ленина
наш дружный коллектив
   
insite3.jpg магазин на ленина 151а внутри освящение нового салона
insite4.jpg продавцы ювелирных изделий Золотые Медведи111.jpg 

  .  .   
  И еще немного об истории ломбардной индустрии и финансистах:

1. Древнейшая история ломбардной индустрии

Рынок ломбардных услуг – это одновременно древнейший и современный институт финансового рынка.

Это тип финансирования с длинной историей, который является прородительнецей современных финансов.

В наши дни ломбарды в разных странах продолжают быть преуспевающими институтами, играющими их  собственную уникальную роль.


Еще задолго до того, как в средние века во время раннего Ренессанса появились первые банки (первая половина XIV века), человечество, объединившись в социальные группы после первобытно-общинного строя, уже не смогло обходиться без операций по регламентированному перераспределению активов между собой. А для того, что бы избежать проблем с обратным обменом (выкупом) актива, люди стали брать на хранение предмет обеспечения - залог.


Римское право относило залог к разряду прав на чужие вещи - jura in re aliena (Римское частное право: И.Б. Новицкий, И.С. Перетерский. М.: Юристъ, 2002). Залог изначально служил способом обеспечения обязательств, предоставляя залогодержателю право при неисполнении их должником получить удовлетворение путем перевода в свою собственность заложенного имущества.


В настоящее время в российском праве под залогом понимается такой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

Сразу уточним, что в лексиконе ломбардной индустрии правильнее было бы употреблять слово «заклад», так как предмет обеспечения по ломбардным кредитам изымается из обращения и передается на хранение кредитору (ломбарду). Но, принимая во внимание сложившуюся практику, будем закладываемые вещи в обеспечение по ломбардным кредитам в книге называть более обширным понятием - «залог».


На Западе ломбардный бизнес существовал уже в древней (античной) Греции во времена Минойской и Микенской цивилизаций в конце III тысячелетия до нашей эры (5 тысяч лет назад) и в Римской Империи. Именно поэтому большинство современных западных законов о Ломбардах и ломбардной деятельности являются производными инструментами от юриспруденции Римской Империи. По мере расширения владений Империи, распространялась и культура древней цивилизации, а вместе с ней и ломбардный бизнес.


Лишь через 4 века, в конце средних веков растущая европейская торговля, взбодренная Крестовым походом против Исламизма, произвела первый международный банк. Индустрия обеспеченных ломбардных кредитов пришла в Англию с Вильямом Завоевателем, так же известным как Вильям Английский Первый (примерно 1028год). Однако больше он был известен под итальянским именем Ломбард (Lombard).


Производители шерстяных изделий во Флоренции, которые импортировали тюки шерсти из Испании, Англии и даже Африки, финансировались флорентийскими ломбардами, которые собирали поддержку для финансирования Ренессанса. Для итальянских ломбардистов Англия была дико развивающаяся страна средневекового мира, такой же как и средневековый Заир. Экспорт шерсти предполагал получение больших доходов: но деспотический монарх, его родовые войны и коррупция государств создавали большой страновой риск. После изгнания Королем Англии Эдвардом I евреев в 1290 году, он стал нуждаться в итальянских финансах для его войн и в агентах Флорентийских ломбардов (Florence’s pawnbrokers).


В 1338 году Король Едвард III заложил ювелирные запасы страны для финансирования войны с Францией. Расчет с ломбардистами велся за счет оплачиваемых налогов от экспорта шерсти. Позже Эдвард III стал обладать уверенностью, что сможет понудить его собственных английских купцов финансировать его войны. Он объявил дефолт по Итальянским займам и потерял драгоценности короны.


Экономическая история продолжает спорить о том, что больше пользы или вреда дали итальянские ломбардные кредиты для Англии. Например, Майкл Постан (Michael Postan) верит, что ломбардные кредиты немного усовершенствовали фермерство и шерстяную индустрию, но финансирование войн помогало Королю "нарушать экономическую жизнь страны" (“The money lenders: bankers in a dangerous word” Anthony Sampson, Лондон, 1981, стр. 28).


Без сомнения, кредиты итальянских ломбардов играли связующую роль торговли Англии с Европой, удерживали унифицированные стандарты качества шерсти и ведения учета и помогли получить лондонским торговцам их собственный опыт." (M.Postan: "Medieval Trade and finance", Cambridge University Press 1973 - "Средневековая торговля и финансы", Издательство Кембриджского Университета, 1973г.).


Король Эдвард IV, который запутался в Войне Роз, снова затолкал Англию снова в глубокие ломбардные займы.


В современном понимании ломбарды появились в Европе в средние века. Ломбарды Франции широко освещены в литературе времен правления Людовика XI, именуемые как «организованные французские кредитные учреждения», или «ломбарды».


Открытие ломбарда в Германии описано в 1498 г. Из-за трудностей и проблем в экономике и банковской системе стало появляться всё больше ломбардов. Выходцы из итальянской провинции Ломбардия основали во Франции и Англии Дом Ломбардии, который владел сетью ссудных учреждений по всей Европе. В России это название стало нарицательным.


Клиентами Дома Ломбардии были даже королевские семейства, включая короля Англии Эдуарда III.


Испанская королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы финансировать путешествие Христофора Колумба в Индию.


Символом Дома Ломбардии являлось изображение трех золотых шаров, которое и в наши дни считается универсальной торговой маркой ломбардов по всему миру.


Так как Северная и Латинская Америка, а так же Океания были заселены только первобытно-общинными племенами, то, по существующим на сегодня версии, появление ломбардного бизнеса в этих регионах произошло одновременно с колонизаций континентов англичанами, французами, португальцами и испанцами. При этом имеются гипотезы о том, что ломбардная индустрия в Океании и Америке процветала у племен Инков, Майя, Ацтеков и Маоа.


По мере развития экономик государств, происходило увеличение количества ломбардов. Согласно данным современной статистики, количество ломбардов на душу населения тем выше, чем выше благосостояние общества. Так сегодня максимальная концентрация ломбардов имеется в таких странах как США, Швейцария, Австралия, Финляндия и др.


Государства разных континентов мира нуждаются в ломбардах потому, что они выполняют функцию социально-экономических «стабилизаторов» при любых общественно-экономических формациях. Выдавая краткосрочные экспресс-кредиты гражданам, ломбарды удовлетворяют соответствующие потребности различных слоёв населения, уменьшая тем самым социальную напряжённость в обществе и способствуя экономическим путём повышению платёжеспособного спроса населения на потребляемые товары и услуги.




2. Зарождение организованной ломбардной индустрии в Российской Империи


22 августа 1730 года Указом государыни-императрицы Российской Империи Анны Иоанновны Романовой положено начало организованному рынку ломбардных услуг в Российской Империи.


Согласно Указу императрицы, Монетная Контора была обязана предоставлять деньги в займы под залог изделий из золота и серебра (22 августа 2010 года ломбардная индустрия России отметила свой 280-й юбилей).


В 1772 году при Екатерине II открываются Московская и Санкт-Петербургская ссудные казны, которые фактически являлись государственными ломбардами.


С развитием обращения капитала и капиталистических отношений стали появляться частные и акционерные ломбарды.


Здания, в которых размещались Ломбарды, оснащаются по последнему слову техники и архитектурной мысли. И сегодня здания ломбардов продолжают радовать глаз горожан изяществом своих линий и грациозностью конструкций. В Москве на Арбате и Большой Дмитровке расположились шикарные здания, построенные специально “под ломбард” ещё в 1898 и 1905 гг.


В качестве примера приведу лишь два здания Ломбардов, специально спроектированных и построенных в разных частях империи для осуществления ломбардной деятельности.


По проекту замечательного архитектора Гаврии́ла Васи́льевича Барано́вского в 1909, в Санкт-Петербурге у реки Мойки, 72 было возведено трехэтажное, с шестиэтажными кладовыми здание Петербургско-Коломенского Ломбарда. <


На счету Г.В. Барановского уже были такие шедевры зодчества как доходный дом Г. Г. Елисеева на Набережной реки Фонтанки, 64 (1889-1890, «Елисеевский магазин»), Здание Русского географического общества по Переулку Гривцова, 10 (1907-1909), Здание женской гимназии княгини Оболенской (А. Б. Мещерского) на Басковом переулке (1899-1900), особняк И. А. Дурдина на Свердловской набережной, 36 (1895) и др. И вот теперь великий архитектор, в свойственной ему стиле спроектировал и построил здание для Городского Ломбарда.


1 (12) января 1897 г. Томским Городским Общественным Управлением был был учрежден Первый за Уралом России ломбард в городе Томске («ЛОМБАРД-1»). Первоначально Ломбард находился в частных снимаемых помещениях. Городской ломбард был открыт на ул. Магистратской, 4 (ныне ул. Р. Люксембург, 2), во взятом в аренду доме наследников купца Батурина. Ломбард начал свою работу 21 марта (2 апреля) 1897 г. В первые годы своего существования распорядителем делами ломбарда был избран Петр Иванович Сапожников, а с января 1899 г. эту должность занимал Серафим Сергеевич Шишкин.


Популярность ломбардного дела была настолько высока, престижна и значима для жителей губернии, что вопрос о необходимости постройки собственного помещения для ломбарда ставился почти со дня его учреждения на каждом заседании Думы. Однако решение о строительстве здания для ломбарда Томская городская Дума приняла только в феврале 1908 г.


Столь же долго обсуждался вопрос и о месте размещения ломбарда, а также источниках финансирования постройки.


Понимая социально-экономическую значимость и полезность ломбардного кредитного общества, кредит в 10 тысяч рублей сроком на 10 лет на возведение здания ломбарда дал сам Городской голова и предприниматель Иван Максимович Некрасов, который помимо кредита, обязался поставлять кирпич для будущей постройки с собственного завода.


Месторасположение под здание «для благого дела» выбрали у излучины реки Томи, на намоленном паломниками святом месте на Духовской улице рядом с Духосошественской церковью (ныне ул. К. Маркса).


9 (22) февраля 1911 г. Городская Дума постановила построить собственное здание городского ломбарда по Духовской улице рядом с Духосошественской церковью. 30 марта (12 апреля) 1911 г. Дума утвердила проект и смету на постройку в сумме 81755 рублей.

Трехэтажное, с шестиэтажными кладовыми здание ломбарда проектировалось по типу лучшего в России Петербургско-Коломенского ломбарда по адресу: Петербург, набережная реки Мойки, 72 (архитектор Гаврии́л Васи́льевич Барано́вский, см. выше).

Строительством руководил занявший должность городского архитектора Лука Серапионович Князев. Закладка здания городского ломбарда состоялась 15 (28) мая 1911 г. В целом, к концу строительного сезона 1911 г. здание было построено, а к концу 1912 г. произведена внутренняя отделка помещений и внешняя отделка самого здания. 12 (25) ноября 1912 г. здание было осмотрено членами Томской городской управы и заслужило самую высокую оценку.


Здание ломбарда было построено и оснащено по последнему слову техники. Железобетонные перекрытия были спроектированы и установлены строительной фирмой “Любинский и Векер”. Кроме того, в здании был водопровод, электрическое освещение, центральное отопление и вытяжная вентиляция. В шестиэтажных кладовых ломбарда были устроены несгораемые межэтажные перекрытия. Всего на строительство здания было потрачено 87217 рублей 36 копеек.

В новом помещении были созданы идеальные условия, как для хранения заложенных вещей, так и для работы персонала. На первом этаже разместились кладовые, аукционный зал, квартира швейцара, дворника, а также дезинфекционная камера, три квартиры артельщиков. На втором этаже располагались операционный зал для выкупа и залога вещей, кладовая для драгоценностей и кабинет директора (распорядителя), чайная и архив. На третьем этаже находилась квартира директора (распорядителя) ломбарда.

здание ломбарда в Томске

25 ноября (8 декабря) 1912 г. священниками Духосошественской церкви около здания ломбарда перед иконою Иверской Божией Матери было проведен молебен. Потом состоялось освящение построенного здания городского ломбарда, на котором присутствовали исполняющий дела губернатора вице-губернатор А.Г. Загрежский; городской голова И.М. Некрасов; полицмейстер М.П. Шеремет; строительный комитет под председательством Е.Л. Зубашева, представители городского общественного управления и правительственных учреждений.

На здании ломбарда была помещена табличка с именем инженера – строителя: “Построилъ худож. Т. Л. Фишель. 1911 г. – 1912 г.” В 1917 г. под кромкой карниза ломбарда появился сделанный из лепнины герб г. Томска, выполненный известным томским художником и скульптором Анатолием Ивановичем Соловкиным.

Наибольшего расцвета ломбардная индустрия в Российской Империи достигла в предвоенный период перед Первой Мировой войной. Тогда резко возросло количество акционерных ломбардов. Объяснялось это просто: частные ломбарды имели несравненно более выгодные условия работы по сравнению с «казёнными» (федеральными) и городскими (муниципальными) ломбардами, т.к. им была открыта возможность привлечения капитала путем эмиссии акций и облигаций.


Однако имперские амбиции захвата новых территорий при помощи союзников (территории Армении и территории Константинополя у Турции) втянули Россию в войну сразу на нескольких фронтах (с Европейской части и на Дальнем Востоке). Данное обстоятельство прекратило бурное развитие экономики государства. Многолетняя война вытянула все ресурсы страны, в том числе человеческие. Наступил момент, когда люди жить впроголодь больше не могли. Назрела революционная ситуация. Моральный дух армии был деморализован изматывающей войной.

Октябрьский переворот 1917 года привел к свёртыванию частного предпринимательства в России. Государственные и муниципальные ломбарды были закрыты по распоряжению властей, а частные разделили судьбу коммерческих банков, которые были просто ликвидированы как институт экономической жизни общества.

Ломбард-1 функционировал в Томске в своем помещении до декабря 1919 г., когда в городе была окончательно восстановлена советская власть и Постановлением Революционного Военного Комитета Томского уезда (РВКТУ) Ломбард-1 был ликвидирован.

Новое правительство России уже через пару лет поняло ошибочность своих действий по закрытию ломбардов и уже в 1922 году стали открываться государственные ломбарды. Несмотря на это, специализированное ломбардное помещение в Томске с 1922 по 1926 год не использовалось вообще. Только в период с 1 по 15 июля 1923 г. в нем были размещены экспонаты Томской губернской сельскохозяйственной и кустарно-промышленной выставки. Через три года, в 1926 году в здании ломбарда разместили школу для трудных подростков. В середине 30-х годов Советское правительство, опасаясь угрозы нападения Японии на Дальний Восток, приняло решение о переводе в здание «Ломбарда-1» архивов Хабаровского и Приморского краев, частично Читинской области.

7 апреля 1931 года Президиум Томского городского совета принял решение о перевозке всех фондов городского архива из бывшей архирейской церкви (сейчас Томский областной краеведческий музей) в здание бывшего ломбарда.

Лишь спустя 82 года, 22 августа 2001г. “Ломбард-1” возобновил свою работу, в том числе, на своем историческом месте и в своем собственном здании по ул. Карла Маркса, 48, строение 11 (бывшей ул. Духовской).

Открытые в 1922-1923 годах ломбарды СССР были хозрасчетными учреждениями, входящими в состав предприятий бытового обслуживания и подчиняющимися местным Советам. Основная задача ломбардов заключалась в предоставлении населению возможности за небольшую плату хранить личные вещи в специальных помещениях, а также выдавать ссуды на определенный срок. При этом был установлен предельный размер денежных средств, выдаваемых одному лицу, который зачастую не соответствовал стоимости обеспечения (залога).

К концу 1980-х ломбардная индустрия прореживала период расцвета. В 1987 году в Москве было 8 государственных ломбардов. За год было выдано 78 миллионов рублей. Доход составил 10 миллионов. Здесь было две причины для процветания ломбардной индустрии в Москве:

1. Огромная потребность в рынке ломбардных услуг

Восемь ломбардов не могли удовлетворить потребность 9-ти миллионного мегаполиса. Каждое утро у дверей московских ломбардов скапливались длинные очереди. Люди стояли в очереди целый день, но многие так и не смогли получить ломбардный кредит. Тогда клиенты записывали номер очереди на руке и приходили снова и снова…

Категория заемщиков была разнообразна: это были люди, которым срочно нужно перехватить денег на свадьбу или похороны, были и грациозно одетые групповые заемщики «цыгане». Даже были молодые люди, которые принесли семейные драгоценности для получения небольшой суммы займа на покупку маленького земельного участка, автомобиля или путешествия за границу. Все они делали ломбардную индустрию в Москве процветающей.

2. Государственное предпринимательство имело огромную репутацию

Управляемые государством ломбарды СССР не отличались в операционных методах от старых типов ломбардов царской России. Однако государственные ломбарды были почитаемы для получения коммерческих кредитов. В глазах многих людей, государственные ломбарды не имели никакого отличая от государственных банков. Более того, многие люди называли ломбарды как “народный кредитный банк”. Когда люди испытывали потребность в деньгах, они в первую очередь обращались в ломбард для решения своих текущих проблем.

В начале 90-х Советский Союз был развален. Российский ломбардный рынок вошел в новый век. Главным изменением стало то, что государственная монополия на ломбардный бизнес была разрушена и ломбардный рынок стал частью рыночной экономики. Многие государственные ломбарды были замещены частными ломбардами.

Как и раньше, в наши дни деятельность ломбардов является важной составляющей жизни современного человека, как в нашей стране, так и в других странах, несмотря на наличие банков и специализированных организаций по хранению вещей.

Ломбардный бизнес в России продолжает развиваться. По данным Госкомстата РФ по итогам исследования ломбардов в 2000г., в России было 1100 ломбардов, обсуживщих за год 5 млн. человек, которые в течение только 2000 года осуществили более 6,7 миллионов залогов (главным образом – ювелирных и иных бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней).

По состоняию на 2010года, только в Москве действует более 300 ломбардов (10% от ощего количества ломбардов России), услугами которых ежегодно пользуются свыше 2,7 млн. москвичей, осуществляя порядка 7 млн. залоговых операций. Общая сумма краткосрочных займов москвичей составляет около 14 млрд. руб. Всего в России по состоянию на 2010г. действовало более 3000 ломбардов. Финансисты из Росфинмониторинга и Центрального Банка РФ подсчитали, что все Ломбарды России выдали населению кредитов на такую же сумму, сколько и банки за аналогичный период.


3. Ломбарды Китая

http://www.12hk.com/area/Central/PawnShop_PHOT0077.jpg

На Востоке ломбардная индустрия зародилась немного позднее чем в Европе, примерно 3000 лет тому назад в Китае (蝠鼠吊金錢).

Сегодня в Китае ломбарды наряду с традиционным символом ломбардов – три золотых сферы, использую символ летучей мыши с монетов держащей монету. По китайской мифологии летучая мыш означает удачу, а монета – доход.

В Макао (автономная республика КНР) сегодня более 60-ти ломбардных компаний. Рост количества ломбардов на 30% произошло в 2005 году по сравнению с 1999 годом. Для примера, вокруг популярных Пекинских игральных центров находятся десятки ломбардов.



4. Индустрия “ши-ши ” в Японии


В Японии вместе с золотыми шарами размещают заключенную в круг цифру «7». Сделано это для того, что слово «залог» и слово «семь» на японском языке звучат одинаково «ши-ши» (質).


В ломбардной индустрии современной Японии, все ломбарды находятся в частном секторе и получают доход, отличный от сложившегося в начале 20 века, когда компании общественного обслуживания (public-service) доминировали в ломбардах Японии.


В конце 1998г. было 4750 ломбардов во всей Японии, сократившись на 76.26% в сравнении с 40 годами ранее. Большинство ломбардов являлось семейным бизенсом. Размер уставного капитала таких ломбародов были очень невелики. Даже крупные ломбарды в Японии имели уставный капитал всего в 100 миллионов Йен (примерно 12,4 тыс. долларов США). По этому, большинство таких общественных ломбардов в Японии ушли в небытие.


Современная история скорректировала характеристику ломбардов Японии: несмотря на то, что еще сохранились ломбарды созданные единичными учредителями, в современной экономики Японии преобладают организационные формы ломбардов таких как общества с ограниченной ответственностью (limited companies) и совместные акционерные общества (joint-stock companies), которые созданы аккомпанируя современной системе предпринимательства. Несмотря на то, что количество ломбардов Японии резко сократилось, качество ломбардной индустрии улучшилось во много раз, выходя на новый уровень.


В новом тысячелетии, отвечая потребности социального и экономического развития и современной жизни страны, ломбарды Японии преобразились в «роскошную декорацию» и приоритетом работы приняли удобство для клиентов и потребность своих клиентов. Сегодня состояние ломбардной индустрии в Японии находится в состоянии благополучия и процветания. Сегодня в Японии более 120 миллионов человек и 4950 ломбардов, примерно более 30 тысяч на один ломбард, что является довольно высокой пропорцией в мире.


5. Ломбарды государства Шри-Ланка

http://3.bp.blogspot.com/_1owTtb4GzM4/TBL9fwx7vzI/AAAAAAAAAvo/IM0iEx9gCdE/s200/Picture+459.jpg

Ломбардная индустрия Шри-Ланки находится в состоянии процветания и имеет богатую историю становления. Несмотря на развитие банковской инфраструктуры, кредитование под залог имеет огромное и популярное значение на Шри-Ланке.

В 1942 году Правительство Шри-Ланки приняло Закон «О Ломбардах» (Pawn Brokers Act), которым обязало институты, занимающиеся кредитованием граждан и мелких предпринимателей под залог иметь лицензию на осуществление ломбардной деятельности.

В 1961 году Правительство приняло закон «О банках», который авторизирован банки работать на финансовом рынке на конкурентной основе вместе с Ломбардами. Это сделало ломбардную индустрию более гибкой, прогрессивной и более прибыльной, так как некоторые ломбарды не смогли выжить в новых условиях конкуренции. Однако потребность в ломбардных кредитах не уменьшилась.


6. Ломбарды Сингапура

Город-государство Сингапур имеет население более 4 млн., высокоразвитую экономику и, как следствие, хорошие показатели развития ломбардной индустрии. Рынок ломбардных услуг продолжает динамично развиваться и в настоящее время. Особенную популярность завоевали у населения Сингапура ломбардные кредиты, выдаваемые под обеспечение недвижимого имущества (коммерческие и жилые помещения, земельные участки).

Например, в 1998 году было выдано кредитов ломбардами под залог недвижимости на сумму 1,16 миллиардов сингапурских юаней (896,5 млн. долларов США), что больше на 70.81 % или на 679 миллионов сингапурских юаней по сравнению с 1989 годом. Всего 2,5 миллиарда сингапурских юаней (2 млрд. долларов США) было выдано ломбардами Сингапура в 1998. Это означает, что дело с ломбардными кредитами имеет каждый 1,24 статистический сингапурец.

Согласно официальных данных статистики республики Сингапур, в 1999 году в государстве было зарегистрировано 73 Ломбарда, в 2003 - 85. Увеличение составило 16.4%.

В среднем сегодня, на один ломбард в Сингапуре приходится 36 000 жителей. По данным Департамента финансов Сингапура, в 2003 количество объектов недвижимости, оформленных в качестве обеспечения по ломбардным кредитам составил 2,8 миллионов, сумма выданных ипотечных кредитов ломбардами составила 1,3 миллиарда юаней (1,008 млрд. долларов США), увеличившись на 8% по сравнению с 2002 годом.

Сегодня 103 ломбарда в Сингапуре, из которых 19 появилось лишь за последние два года. Стоимость кредитов 1,5% в месяц. Хотя ставка в 4,5 раза выше, чем в банках, но это кажется лишь на первый взгляд. В ломбардах Сингапура нет ни штрафов, ни комиссий при оформлении и обслуживании кредитов, нет ни единовременных сборов при выдаче кредитов и нет проволочек с оформлением документов. Поэтому сингапурцы считают, что Ломбард – это очень удобный способ общения с кредитором: все открыто, быстро и честно.


7. Индустрия обеспеченных кредитов США


Америка, как «новый свет», имеет сравнительно короткую историю микрофинансирования. Однако, уже через пару сотен лет, ломбардная индустрия Америки просто «взорвалась». До сегодняшнего дня технологии ломбардного бизнеса Соединенных штатов остаются самыми передовыми в мире и являются опорой сетевой системы глобального предпринимательства.


Согласно данным статистики в США в было 6900 сертифицированных ломбардов в 1988 году. Эта цифра составляла половину зарегистрированных коммерческих банков в стране. Общая сумма выданных за 1988 год кредитов ломбардами США составляла 35 миллионов долларов. К 1998 году количество зарегистрированных ломбардов «подпрыгнуло» до 15 000, увеличившись на 117,39%. Сумма выданных кредитов за год составила 9 млрд. долларов, что в 256,14 раз больше суммы 1988 года.


http://www.bryantpawnshop.com/images/pawn_shop_front_page.jpg

Сегодня количество ломбардов составляет 42 000, в которых трудится 178 000 человек, обслуживающих за год 64,5 миллионов клиентов (трансакций).

В США имеется несколько сетевых ломбардов, имеющих филиалы как внутри штата, так по всей Америке. Такие сетевые компании имеют особые стандарты ведения бизнеса, которые должны предоставлять полный спектр ломбардных услуг, сокращать затраты на управление и продажи.

Одной из основных целей ломбардов США является поддержание позитивного имиджа к институтам микрокредитования. Для этого ломбарды США учувствовали в рекламной кампаниях при иннагурации Президента США Барака Обамы, постоянно рекламируют свою деятельность на национальных праздниках и юбилеях, в том числе юбилеях Ломбардов и ассоциаций ломбардов. Ломбарды США имеют ассоциации в каждом штате страны. Локальные ассоциации входят в мировую (NPA). Ломбарды Америки имеют свой телеканал (www.iwantmypawntv.com).


На популярном международном канале телевещания «История» (History) транслируется сериал “Pawn Stars” об одном семейном ломбардном бизнесе в Лас-Вегасе , где семья Харрисон держит крупный ломбард более 20 лет (Pawn Stars). Много поучительных и курьезных историй можно узнать из этого замечательного сериала. В ломбарде “Gold & Silver Pawnshop ” закладывают, продают и покупают буквально все: от сабли гражданской войны 1886г. до слитка золота в 40 кг, автомобиля Ferrari и велосипеда 18 века. Конечно большинство залогов, покупок и продаж составляют ювелирные изделия. По словам директора ломбарда “Gold & Silver Pawnshop ” структура дохода ломбард состоит на 30% от дохода от перепродажи купленных изделий и 70% виде процентов от выданных кредитов. За год в среднем ломбард выдает кредитов на сумму 5-6 млн. долларов.


Несмотря большое количество ломбардов в США, только пять сетевых ломбардов разместили свои акции на Нью-Йоркской фондовой бирже (New York stock exchange). Например, в листинге биржи находится ломбард «American International Pawn Ltd», одна из крупнейших компании ломбардной индустрии в мире. Обладая 412 сетевыми филиалами в 16 штатах США, ломбард так же имеет представительства в Англии и Швейцарии.


В качестве другого примера успешного ведения ломбардного бизнеса в современных условиях можно назвать ломбард «Cash America International Inc.» («Наличная Америка»), основанный в октябре 1984 года. В 1990 г. акции ломбарда вошли в листинг крупнейшей биржи мира.


По состоянию на ноябрь 2010 года Ломбард «Cash America International Inc.» имеет 1062 кредитных бюро и дополнительные офисы в США и Мексике. Кроме этого Ломбард «Cash America International Inc.» имеет 125 франчайзинговых или принадлежащих компании факторинговых и обналичивающих центров (check-cashing centres). Так же Ломбард Cash America предоставляет кредиты посредством интернет в США, Австралии, Новой Зеландии и Канаде.


Помимо высокой социальной значимости по кредитованию среднего класса Америки, Cash America предоставляет рабочие места более 7 тыс. человек, 518 из которых составляют сотрудники бэк-офисов (экономисты, юристы, бухгалтера и биржевые брокеры).


В качестве аспекта экономического развития можно лишь сказать, что в 2000г. эта компания предоставила кредитов на сумму 439,97 миллионов долларов.


Капитализация компании так же процветает. По состоянию на 22 февраля 2001году размещенные акции на Нью-Йоркской фондовой бирже (New York stock exchange) стоили в совокупности 159,7 млн. долларов.


В марте 2003 года стоимость акций ломбарда выросла до 6,79 долларов за акцию. Капитализация компании составила 166, 20 млн. долларов.


В мае 2005 года капитализация компании достигла 202,5 млн. долларов, при стоимости одной акции 8,41 доллар США. Закрылся 2005 год беспрецедентным ростом котировок ломбарда: по данным NASDAQ стоимость одной акции ломбарда «Наличная Америка» взлетела до $20 за одну акцию.


Другим интересным представителем ломбардной индустрии США является Ломбард «First Cash Financial Services Inc», располагающий сетью в 594 филиала. Подразделения Ломбарда размещенные в США и Мексике. Основан ломбард был в апреле 1991 году в штате Техас. Буквально сразу же основатели ломбарда приступили к созданию филиальной сети. Количество филиалов увеличилось на 57 с мая 1997 по июнь 1998 года. Одновременно ломбард стал формировать новый имидж современной ломбардной индустрии, покупая и строя новые просторные здания для своих филиалов. На годовом собрании учредителей в 1998 году был и утверждены результаты финансовой деятельности с портфелем в 40 млн. долларов работающих активов (кредиты выданные) и чистой прибылью в3,815 млн. долларов США. Прибыль включает проценты полученные, доходы от хранения и доходы от оценки.


Наряду с обыкновенными операциями кредитования под залог, ломбарды Америки оформляют “sale of dead pawn” “buy back loan”. В российской практике подобные операции встречаются, в основном, на рынке ценных бумаг и означают продажу актива с правом обратного выкупа по фиксированной цене (сделка «репо»).


Структуру доходов ломбардов, выглядит на примере ломбарда «EZ Pawn Inc.» (ломбард «Простой Залог» имеет 280 филиалов) выглядит следующим образом: за период с 1998 по 2000 годы доход «EZ Pawn Inc.» от выданных кредитов составили $52.87 миллиона, $58.70 миллионов и $57.46 миллионов соответственно. При этом за тот же период доходы от продажи невыкупленных залогов составили $112 миллионов, $130 миллионов and 140 миллионов соответственно. В результате был сделан вывод, что доходная маржа от продажи невыкупленных залогов может быть намного выше, нежели от предоставленных кредитов. Но продажа товара невыкупленных залогов требует много места Понимая это, крупные ломбарды стали перебираться в роскошные и просторные помещения.


7.1 Cash America Super Pawn

На фотографии ниже изображено двухэтажное здание, принадлежащие ломбарду «Cash America Super Pawn» в г. Лас-Вегас (Las Vegas). Здание имеет оборудованное место расположения координатора деятельности филиала (заведующий филиала), просторный операционный зал, хранилища залогов, систему безопасности и вспомогательные площади. Общая площадь филиала Ломбарда составляет 6472 квадратных метра.


7.2. Финансовые результаты «Cash America International» за 3-й квартал 2010 года

По сообщению «Star Telegram» от 21.10.2010г. прибыль ломбарда «Cash America International» за третий квартал 2010 года увеличилась на 24 процента. Базирующаяся в Арлингтоне (США) сеть ломбардов «First Cash Financial Services» опубликовала финансовые данные о 19-процентном увеличении квартальной прибыли. Чистая прибыль Ломбарда «Cash America International» за квартал составила 27,9 млн. долл. США, или 90 центов на одну акцию. Для сравнения прибыль за аналогичный период прошлого года составила $ 22,5 млн. долларов. Общий доход за квартал составил $ 319 млн., что на 16 процентов больше аналогичного показателя за 2009 год (276 млн. долл. США в 2009 году). Это был четвертый квартал подряд, прибыль компании в которых выражалась двузначными цифрами.

"В течение третьего квартала, продолжалось увеличение обоих кредитных портфелей: как кредитов с залогами, так и потребительских кредитов, что повлекло увеличение прибыли компании", говорит Дэниел Фихен (Daniel Feehan), исполнительный директор Cash America.

Согласно данным официальной финансовой отчетности, ломбард «First Cash» в третьем квартале 2010г. получил прибыль в размере 14,2 млн. долл. США, по сравнению с $ 12 млн. год назад. Общая выручка составила 108,2 млн. долл. США, что на 18 процентов больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (91,6 млн. долл. в 2009 году).


1.7.3. Бернард Медоф и ломбарды Флориды

После того, как инвестиционный менеджер «Wall Street» Бэрнард Медоф (Bernard Madoff) был уличен в крупнейшей в истории человечества 50-ти миллиардной афере с деньгами клиентов («Позни схема»), наблюдается бум ломбардного бизнеса во Флориде. Так, по словам сотрудника ломбарда Palm Beach, Fla., (Пальмовый берег), наблюдается бум ломбардного бизнеса в этом штате.

Журнал «Wall Street» рассказал, что ломбард «Королевский залог и Ювелирный изделия» (www.royalpawnnow.com) после ареста Б. Медофа получила множество звонков, с предложением взять в залог объекты роскоши, такие как автомобиль «Ferrari», яхту стоимостью более 500 тыс. доларов США и эксклюзивные ювелирные изделия от «Tiffany», поясняет владелец ломбада Леви Тогер. При этом, Тогер пояснил, что с началом кризиса необеспеченных кредитов банков ломбардная индустрия сильно перегружена.

«После того, как большинство людей нашего города были вовлечены в схему Бернарда, и люди потеряли все, – в ломбарде идет бум: просят заложить от теннисной ракетки до 6-ти метрового плазменного телевизора стоимость в 12 тыс. долларов» - говорит хозяин ломбарда господин Тогер.

«Все что я могу оценить», я беру в залог, говорит Леви. «Быстрые деньги – это мотор нашего бизнеса. Мы пытаемся понять клиентов и помочь им. Однако надо быть реалистами и понимать почему, скажем, за кольцо купленное в магазине за 30 тыс. долларов мы выдаем кредит всего в 8 тыс. Приходится пояснять в чем разница цен оптовых, первичных и вторичных рынков. И самое главное, клиенты понимают, что они не продают залог, а лишь используют его для обеспечения возврата займа», - сказал Тогер.

Ломбард не обязательно ассоциируется с особыми богатствами – но, когда обстоятельства понуждают, время вспомнить старую английскую поговорку: «А разве богатые не такие как все?» («Are the rich really different?»). «Один из самых успешных ломбардов находится в самом дорогом районе Америки - Беверли Хилс (Beverly Hills). Тогер говорит: «А разве богатые не такие как все? Вовсе нет».


8. Ломбарды Объединенного Королевства Британии

http://billstclair.com/blog/images/prestamos-pawn-shop-600x447.jpg

Великая Британия очень почтительно относится к финансам и финансы в Объединенном Королевстве очень уважаемы. Ломбарды Британии являются составной частью хорошо организованного финансового рынка и гордятся немного вычурным и привилегированным положением.

Все ломбарды в Королевстве являются частными. Под административным покровительством Правительства, ломбардная индустрия в Британии является высоко организованной и само дисциплинированной, уравновешенной и прочно стоящей на ногах структурой.

Сегодня в каждом из четырех государств объединенного Королевства насчитывается несколько сотен ломбардов.

Начиная с 1980г. ломбарды Британии стали отрывать филиальные сети. Обусловлено это конкурентной борьбой за клиентов, которых по данным регулятора финансового сектора государства The Financial Service Authority (FSA) насчитывается более 9 млн. британцев. Поэтому ломбарды Объединенного Королевства играют огромную социальную и экономическую роль в жизни государств Британии.

По данным ассоциации ломбардов Британии, в 2004 году было выдано ломбардных кредитов на сумму 650 миллионов фунтов стерлингов. Во время кризиса ломбарды, играя роль социальной рессоры, увеличили кредитные портфели в несколько раз. При этом в общей сумме выданных кредитов не учтены суммы выданных потребительских кредитов под залог недвижимости, потому что данный тип кредитов не учитывается «в сертификате ломбардного бизнеса».

По данным National Pawnbrokers Association (NPA) в Британии размещено более 1000 филиалов американских ломбардов и более 800 ломбардов Британии вошли в состав NPA.


9. Микрокредитование во Франции

Ломбарды Франции считаются наиболее развитыми и организованными среди Европейских стран. К началу ХХ века, французские ломбарды оставались самым прибыльным и уважаемым сектором финансового рынка Франции.

Согласно официальной статистике финансового департамента правительства Франции, 300 000 французов обращались за помощью ломбардов в 1984. При этом сумма выданных кредитов за год составляла 286 миллионов франков (примерно 382 млн. дол. США).

В новый 21 век французские ломбарды вошли с высоко поднятой головой, как высокорентабельные финансовые институты обеспеченного микрокредитования. Количество Ломбардов во Франции увеличилось в десятки раз за период банковского кризиса начиная с 2007 года.


10. Германские народные брокеры

В Германии 11 миллионов людей получили экспресс-кредиты ломбардов в 2003 году, что на 10 % больше по сравнению с аналогичным периодом 2002 года. С наступлением кредитного кризиса банков количество клиентов ломбардов Германии удвоилось.

В Германии есть закон, что процентная ставка по кредитам обеспеченным залогом (движимое и недвижимое имущество) должна быть не более 1 % в месяц, комиссия за оформление кредита не более 3% от суммы кредита.

Если же сумма кредита превысила 300 тыс. Евро, то в этом случае ставка по кредиту и единовременная плата за оформление кредита определяется кредитором самостоятельно.

Жесткая конкуренция между компаниями, выдающими кредиты под залог в Германии, понуждает ломбарды Германии уменьшать процентную ставку по обеспеченным залогом кредитам.

В июне 2010 г. в Правительстве земли Северная Вестфалия обсуждался вопрос о передачи контроля за ломбардами от соответсвующих департаментов Правительства земли к Бундес (центральному) банку. Вызванно такое обсуждеине было тем, что ломбардная индустрия является составной частью организованного финансового рынка Германии, а ломбарды являются кредитными учреждениями.


11. Ломбарды и ломбардная деятельность в Новой Зеландии
 
11.1. Лицензирование ломбардной деятельности в Новой Зеландии
 
Пунктом 6 Закона о ломбардах предусмотрено, что каждый человек или юридическое лицо, который участвует в ломбардном 
бизнесе, должен обладать лицензией. Претенденты должны быть или физическими лицами или компаниями. При этом, если
 лицензия должна быть отдельно на компания (юридическое лицо) и на всех сотрудников, включая директора.
Претенденты, которые являются компаниями, должны предоставить полную информацию о юридическом лице, чтобы позволить Регистратору определить, имеет ли каждый человек, участвующий в управлении компании право быть выпущенным к управлению компанией, претендующей на данной вид лицензии. Регистратор должен эмитировать лицензию на претендента, который является компанией если:
· компания не дисквалифицирована от проведения данного вида деятельности в течение прошлых 5 лет, и при этом имело 
лицензию в пределах того периода;
· каждый человек, заинтересованный в управлении компании (то есть, каждый директор и руководитель) имеют право получить 
свидетельство;
· компания выполнил процедурные требования.
 
Лицензии истекают после 5 лет, но могут быть возобновлены. 
 
Полиция делает проверку каждого претендента на свидетельство.
Лицензия должна быть представлена для обозрения клиентов в каждом месте бизнеса ломбарда (филиале, дополнительном 
офисе, выносной операционной кассе, представительстве). 
Лицензированные ломбарды обязаны хранить информацию о своих служащих в течении 12 месяцев после их увольнения, 
а так же должен быть обеспечен доступ к данным документам полиции.
Полиция может сделать уведомление держателю лицензии относительно некоторых товаров, что означает, что держатель 
лицензии не может избавиться от товаров в течение, по крайней мере, 28 дней. При этом товары не изымаются, 
а находятся на ответственном хранении в помещении ломбарда.
Вся информация о каждой сделке, изделии в ходе бизнеса должна быть зарегистрирована и должна быть сохранена в 
течение 3 лет. При этом хранится архив ломбарда должен находится в месте, позволяющем осуществить доступ для 
осмотра документов в любой разумный час по предварительному запросу члена полиции.
До вступления в законную силу нового Закона о ломбардах, лицензии имели другой вид и выдавалась разрешительной 
системой местной администрации, в том же департаменте, где выдавались лицензии на огнестрельное оружие. 
Так как мой ломбард открылся еще до вступления новго закона, то мы обладали и старой лицензий. Выглядели они 
следующим образом: 
 
 11.2. Свидетельство руководителя и сотрудника ломбарда 
 
Помимо лицензии ломбарда, каждый сотрудник ломбарда должен иметь индивидуальное свидетельство, если он или она:
- наделен полномочиями осуществлять действия от имени лицензированного ломбарда;
- вступает в сделку от имени ломбарда.
 Получения свидетельства не требуется в течение первых 2 месяцев после того, как он или она начали работать в 
лицензированном ломбарде.
 Каждый человек, если он или она управляют, контролируют, или управляют любым человеком, который обладает 
вышеназванным свидетельством, обязан так же иметь персональное свидетельство. Выдает свидетельство Министерств 
юстиции Новой Зеландии. Данное свидетельство выдается сроком на пять лет. 
 
        
11.3. Залоговый билет (Pawn ticket) 
 
Пункт 50 Закона НЗ о ломбардах предписаны вопросы, которые должны быть зарегистрированы на залоговом билете, 
а именно должно быть отображено:
 (a) идентичность человека, от которого приобретен залог (заемщик); 
 (b) описание характера (природы) и количества металла (для изделий из драгметалла) или описание другого имущества;
 (c) ФИО и подпись человека, который провел сделку от имени лицензированного ломбарда;
 (d) дата сделки.
 
11.4. Предметы залога новозеландских ломбардов
 
Список товаров, которые ломбарды могут принимать в залог в Новой Зеландии отличается от списка ломбардов других стран. 
Так, например, ломбардам Новой Зеландии нельзя принимать в залог оружие, что разрешено, в США. Новозеландским 
ломбардам так же запрещено принимать в обеспечение по выдаваемым кредитам обувь, рефрижераторы, фортепьяно, 
стиральные машины, сушилки одежды, посудомоечные машины и печи. 
Ниже приведен подробный перечень товаров, переназначенных для обращения на ломбардном рынке Новой Зеландии:
 (a) велосипеды и запасные части велосипеда и принадлежности;
 (b) лодки (теплоходы), двигатели лодки (теплохода), и принадлежности
лодки(теплохода);
 (c) камеры и оборудование для производства фотографии;
 (d) компьютерные аппаратные средства ЭВМ, программное обеспечение, и
другие связанные с компьютером изделия;
 (e) компактные диски (читаемый лазер);
 (f) рыбацкое оборудование и оборудование для подводного плавания (включая гидрокостюмы);
 (g) электрические или электронные товары потребителя, но не, включая
рефрижераторы, стиральные машины, сушилки одежды, посудомоечные машины, и печи:
 (h) механические и электронные игры и связанное с ними оборудование:
 (i) изделия, сделанные из или сделанные с содержанием золота,
серебра, платины, меди, изотопов меди, бронзы или любая комбинация этих
металлов;
 (j) жакеты и пальто;
 (k) драгоценности;
 (l) одежда кожи (но не, включая обувь);
 (m) автомашина (включая мотоцикл) принадлежности и части к ним;
 (n) другие музыкальные инструменты кроме фортепьяно, и принадлежности
музыкальных инструментов;
 (o) декоративный фарфор и кристально чистый,
 (p) оптические инструменты типа бинокля, микроскопов, и телескопов;
 (q) портативные энергетические установки;
 (r) спортивное оборудование;
 (s) солнечные очки;
 (t) наборы инструментов;
 (u) часы.
Сразу отвечу на наверняка возникший вопрос, почему нельзя брать в залог фортепьяно, обувь и т.п. Объясняется 
все просто – в Новой Зеландии и Австралии существует очень сильное лобби продавцов перечисленных выше товаров, 
исключенных из списка залогов ломбардов. Продавцы и производители «исключенных» товаров, опасаясь оборота 
вещей на организованном вторичном рынке ломбардов, при разработке законопроекта нас завалили письмами и 
предписаниями о том, какой вред получит государство, если, например, некачественно настроенное фортепьяно 
купит потребитель на вторичном рынке. В общем, «подковерная» игра есть в любом государстве, если там есть 
политики, пусть даже в таком демократически и экономически развитом, как Новая Зеландия.
 
 11.4. Выкупная цена товаров
 Так как заложенные товары должны быть сохранены в течение по крайней мере 3-х месяцев, то залогодатель 
имеет возможность выкупить предмет залога у ломбарда в течении трех месяцев с момента совершения трансакции. 
Ломбард имеет право продать заложенные товары только после истечения 3-х месяцев «с целью удовлетворения 
своих требований к заемщику». 
Данное положение Закона было полностью применено коллегами из России при разработке закона о Ломбардах России.
 Однако далее российские законодатели немного отклонились от закона новозеландских коллег, разрешив ломбардам 
реализовывать невыкупленные залоги любым способом. 
Согласно закона Новой Зеландии, реализовать невыкупленные залоги ломбард должен сначала на публичном аукционе, 
так как только рынок может определить действительную стоимость вещи. Значит, только публичный показ вещи может 
защитить права собственника продаваемой вещи 
(залогодатель). И лишь только после завершению публичного аукциона, если вещь не продана, ломбард получает право 
реализовать невыкупленный залог любым удобным ему способом. При этом стартовая цена продажной вещи на
публичном аукционе является суммой требований ломбарда к заемщику. 
Публичным предложением вещи является интернет, обеспечивающий доступ неограниченного круга лиц 
потенциальных покупателей. По этому, новозеландские ломбарды выставляют сначала вещи для продажи на интернет 
аукционе www.TradeMe.co.nz, а лишь затем на витрины своих магазинов. Следуя принципу защиты прав потребителей 
наш “Lombard-1” выставляетn невыкупленные залоги в Новой Зеландии и в России. В России мы используем очень 
удобный сайт с легким названием МойБазар или www.MyBazar.ru.
Если продажная цена залога выше чем выкупная цена (избыток), залогодатель имеет право на 90 % избытка, но 
только если он или она требуют этого в течение 6 месяцев после продажи (в России применен общий срок исковой
 давности 3 года). Для этих целей ломбарды Новой Зеландии обязаны сообщать залогодателям в письменной форме, 
если они получили избыток 10 или больше долларов, с указанием даты, в течении которой залогодатели имею право
 требовать получения причитающийся им суммы. Если залогодатель не требует его или ее часть избытка в течение 
6 месяцев после даты продажи, ломбард может держать ту часть и далее на депозите клиента, а может учесть эту 
сумму в составе «иных доходов». 
Как было сказано выше, если, будучи предлагаемое для продажи на общественном аукционе товары остаются
 непроданными, ломбард может продать товары любым другим способом, который является разумным, имея 
намерение получить реалистичную цену за товары. Продажа товаров за цену меньше чем выкупная цена, 
не означает, что последующий метод продажи был неблагоразумен.
 
11.5. Secondhand бизнес
 
Помимо выдачи кредитов и оказания услуг хранения, ломбардам Новой Зеландии разрешается вести secondhand 
деятельность, т.е. покупать и продавать личное имущество граждан. Приобретенные ломбардами в ходе бизнеса 
вещи должны быть сохранены в течение 14 дней прежде, чем могут быть проданы. 
Как и все залоги, приобретенные ломбардом изделия должны иметь регистрационный номер и должны быть 
маркированы этим номером. В отличии от невыкупленных залогов, приобретенные вещи за счет собственных 
средств ломбарда могут продаваться сразу любым удобным для ломбарда способом. 
Ломбардам Америки, Австралии и других стран так же разрешено заниматься Secondhand деятельностью.
 В России, по непонятным причинам, Secondhand деятельность называют «скупка» и эту деятельность 
отделили от ломбардной индустрии.
 
11.6. Справочная информация:
 Процентные ставки по кредитам, выдаваемым ломбардами Новой Зеландии варьируются от 26 до 21 % 
в месяц и зависят от суммы кредита. 
Минимальный срок залога 30 дней. При досрочном выкупе проценты все-равно взимаются за 30 деней.
Стоимость изделий из золота на рынке Новой Зеландии : 9 Ct (375) $ 50
 14 Ct (585/585) $70
 18 Ct (750) $90

Полезные сайты Королевских структур (офисов)Новой Зеландии 

· www.traders.org.nz – ассоциация ломбардов Новой Зеландии

· www.police.govt.nz/service/info4traders - информация полиции Новой Зеландии для профессиональных 

участников ломбардного рынка

· www.justice.govt.nz - министерство юстиции, лицензирующий орган ломбардной деятельности

· www.expressloan.net.nz – ломбард “Express-Loan”

· www.companies.govt.nz – сайт правительства Новой Зеландии по регистрации компаний

· www.dol.govt.nz – правительственный сайт для сайт работодателей

· www.ird.govt.nz – официальный сайт налоговой инспекции Новой Зеландии

· www.iponz.govt.nz – офис регистрации интеллектуальной собственности и торговых знаков

· www.ppsr.govt.nz – сайт регистрации прав на частную собственность в Новой Зеландии 

(пари помощи этой сервиса регистрируются ломбардами и банками Новой Зеландии залоги).


12. Ломбарды Таиланда

http://www.pattayamail.com/871/pictures/n4Pawn%20shop.jpg

Ломбардная индустрия Таиланда относительно 
развита, с государственным и 
частными формами управления (собственности). 
Например, Правительством города Бангкок 
создано 19 ломбардов.

На фотографии с лева изображен 

операционный зал современного ломбарда 

Тайланда в Паттайя, (Beach Road, 6).

Кредитные организации Таиланда 

(банки и ломбарды) работают с двумя выходными днями (суббота, воскресенье).

Рабочий день начинается в 8 утра заканчивается 16.00.

Реализация невыкупленных залогов производится в специально оборудованном аукционном 

зале и ювелирных ломбардных магазинах. Спрос на невыкупленные вещи очень велик. 

Люди стараются «поймать барган» или купить подешевле то, что можно потом перепродать 

и неплохо заработать.

Сама работа в ломбардах считается престижной, доходной и уважаемой. Стоит отметить,

 что заработная плата операционных работников ломбардов Таиланда выше, чем 

такая же работа в банке. По этому получить работу молодому человеку после 

университета в ломбарде Таиланда можно только по родовой династии и по влиятельной 

рекомендации.


14. Правовой обзор регуляторов ломбардной индустрии

Мировая Ломбардная Индустрия регулируется общими нормами права, 

такими как права человека, мирное сосуществование, монетарным законом денежного обращения и здравым смыслом.

В каждом отдельном государстве ломбардная деятельность регулируется местными законами и подзаконными актами. Несмотря на то, что в законах разных есть некие отличия - общий принцип предоставления обеспеченных кредитов остается неизменным со времен зарождения обеспеченного кредитования в античной Греции в конце III тысячелетия до нашей эры (5 тысяч лет назад).

Законодательства стран, как и вся Вселенная, постоянно развиваются, совершенствуются и находятся в движении. По этому, мы лишь бегло перечислим регуляторы ломбардной деятельности некоторых государств:

1. Великая Британия: Коммерческое право (Commercial Laws) от 1872 года, Законы для руководства Ломбардов (Laws for Bosses of Pawn Companies) в Англии, Consumer Credit Act 1974 (Закон о потребительском кредитовании 1974 года), Consumer Credit (договор) Regulations 1983 (SI 1983/1553), Consumer Credit (залоговый билет) Regulations 1983 (SI 1983/1566), Consumer Credit (обшие сборы за кредит) Regulations 1980 (SI 1980/51), Consumer Credit (реализация залогов) Regulations 1983 (SI 1983/1568), Consumer Credit (Loss of Pawn-Receipt) Regulations 1983 (SI 1983/1567), Consumer Credit (состояние бизнеса) (учет залогов) Regulations 1983 (SI 1983/1565), Consumer Credit (иформация для обзора) Regulations 2004 (SI2004/1481), Consumer Credit (дополнения к ордеру монетарных ограничений 1998года (SI 1998/997), Consumer Credit (учреждение бизнеса) Regulations 2004 (SI 2004/1483), Consumer Credit (реклама) Regulations 2004 (SI 2004/1484).

2. Сингапур: Коммерческое право Ломбардной индустрии (Commercial Laws of Pawn Industry) в Сингапуре; Закон о ломбардах Сингапура (Pawnbrokers Act) ;

3. Гонконг: Регулирование Ломбардного бизнеса (Regulations for Pawn Businessman) от 1985 года;

4. США: каждый штат имеет собственное законодательство, регулирующее ломбардную деятельность. Так, например, штат на востоке США Северная Каролина имеет Pawnbrokers Act 1989. Кром местных законом штатов действует федеральное законодательство государства: Закон для мелких кредитных организаций (Laws for Small-sized Credit) и другие специальные законы и подзаконные акты в США;

5. Российская Федерация: Закон о Ломбардах 2007г. , Гражданский Кодекс РФ;

6. Канада: Закон о ломбардах Канады (Pawnbrokers Act 1990г.);

7. Австралия: Закон о секондхэнд дилерах и ломбардах 1989г.(Second-hand Dealers & Pawnbrokers Act 1989);

8. Новая Зеландия: Закон о Ломбардах и комиссионных Дилерах Новой Зеландии 2004 года (Secondhand Dealers and Pawnbrokers Act 2004), Credit Contract and Consumer C Financial Act (CCCFA) и др.

15. Коллизии современного законодательства России

С принятием Государственной Думой Российской Федерации 21 октября 1994 года Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) законодательное закрепление получили институт залоговых отношений в целом и деятельность ломбардов в частности. ГК РФ ввел целый комплекс правовых норм, регулирующих деятельность ломбардов (ст. 358 и ст.919), из которых выделяются следующие принципиально важные положения:

- определение границ понятия “ломбард”;

- определение номенклатуры имущества, которое ломбард принимает в залог и/или на хранение;

- определение порядка реализации залогов по проблемным (не возвращенным) кредитам.

Учитываю огромное значение ломбардных кредитов для экономики переходного периода от плановой экономики к рыночным отношениям, 19 июля 2007 года появляется Федеральный закон «О Ломбардах» №196-ФЗ, который закрепил основы деятельности ломбардов в едином законодательном акте.

1. Федеральным Законом № 196-ФЗ предусмотрено, что «ломбардное кредитование» является исключительным видом деятельности. Поэтому организации, предоставляющие ломбардные кредиты, имеют право заниматься дополнительно только определенными федеральным законом видами деятельности: хранения вещей и оказания консультационных и информационных услуг.

Центральный банк РФ тоже занимается ломбардной деятельностью. Нормативным документом, регулирующим порядок и условия предоставления ломбардных кредитов служит «Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» № 19-Н/С. На официальном сайте ЦБ размещена информация о процентных ставках по «ломбардным кредитам» (www.cbr.ru/hd_base/StavLombard.asp?d=30).

Федеральные законы «О ломбардах», «О банках и банковской деятельности» и «О центральном банке РФ» имеют одинаковый законодательный вес и статус. Согласно п.2 ст. 2 Федерального Закона РФ № 196-ФЗ «О ломбардах» организация, осуществляющая ломбардную деятельность в фирменном названии “…доложено содержать слово “Ломбард”. Значит, выполняя требования действующего законодательства, наименование Центрального банка, как организации выдающей ломбардные кредиты (ломбардная деятельность), должно быть приведено в соответствие с действующим федеральным законом и дополнено словом «Ломбард», например «Центральный Банк и Ломбард РФ».

Для устранения существующей коллизии и факта явного нарушения федерального законодательства, необходимо либо переименование ЦБ РФ, что мне представляется не совсем правильным выбором, либо внести изменение в п.2 ст.2 Закон РФ «О Ломбардах» №196-ФЗ, сделав исключение для ЦБ РФ, что будут более логично.

2. Согласно общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД), утвержденному постановлением Госстандарта от 6 ноября 2001 г. № 454-ст. Ломбарды относятся к финансовой деятельности (код – ОКВЭД 65.22.6.) наряду с иными кредитными и страховыми организациями. Представляется совершенно корректно и логично, отнесение Ломбардов к кредитным организациям, так как основным видом деятельности Ломбардов является выдача кредитов (Глава 2 Закона РФ «О Ломбардах»).

Однако коллизия законов заключается в действующем сегодня понятии «небанковская кредитная организация» содержащееся в другом законе. Так, в соответствии со ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон), небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций. Другими словами, положение статьи 1 Закона предусмотрено, что для того, чтобы называться «небанковской кредитной организацией» необходимо осуществлять отдельные виды банковских операций. Но позвольте, если организация осуществляет банковские операции, пусть даже и не все, а лишь отдельные, то все равно такая организация будет банковской. Равно как и наоборот, если организация не занимается банковской деятельностью – это небанковская организация. Но зачем об этом говорить?

Что бы хоть как то разрубить некорректную формулировку, в законе установили допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций. В настоящее время Банк России установил допустимые сочетания (в недопустимом фразеологическом и смысловом обороте – В.А.) банковских операций для двух видов небанковских кредитных организаций: расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских депозитно-кредитных организаций.

На самом деле все гораздо проще, потому что кредитование не является банковской операцией вообще и поэтому данный втд деятельности не включен в перечень банковских операций в Законе «О банках…» подлежащих лицензированию.

Слово «кредитные» ошибочно в законе «О банках…» приобщено к слову «банковские». Внесение поправок в этой части закона расставит всё на свои места. Тогда будут иметь место быть организации, осуществляющие банковскую деятельность (банки) и иные кредитные организации. Если же ЦБ желает выделить в отдельную подгруппу банки, являющихся не совсем банками (выполняющими некоторые банковские операции и обладающие лицензией на осуществление банковской деятельности), следует называть их «особые банки» или просто небанковские банки. Хотя, повторюсь, это придание организации, обладающей банковской лицензией статуса «небанковской организации» - это чисто российское «изобретение».

Понимая абсурдность понятия «небанковские банки», законодатель уже отметил в другом законе, а точнее в статье 819 Гражданского Кодекса РФ (ГК), что существует два субъекта, имеющих право заниматься кредитованием: банк и иные кредитные организации. «Иные» в русском языке и в сложившейся юридической терминологии означает «находящиеся в другой действующей правовой системе». Т.е. вне банковской системы, вне банковского регулирования, за пределами специального Закона «О банках и банковской деятельности».

Примеры кредитных организаций небанковской системы (родственники ломбардов): кредитные союзы, кредитные кооперативы граждан, общества взаимного кредитования, кредитные товарищества и пр.

Одним словом, законодатель специально создал правовой «коридор» для нынешнего и будущего охвата всех иных кредитных институтов, не входящих в банковскую систему России. Место ломбарда, осуществляющего только кредитные операции, в правовом ряде только кредитных организаций. И это, на мой взгляд, очень важно для будущего российской ломбардной индустрии в целом. Говорить же «кредитная небанковская» равно как «кредитная неброкерская» или «кредитная неторговая» и т.п. выглядит награмождающе запутанно, непонятно, или просто неграмотно.

По этому, статус ломбарда никоим образом не должен быть связан со словом «банк» или каким либо иным словом. Равно, как и слово «банк» не должен быть законодательно привязано к слову «кредитный». Наименования кредитных организаций не должно содержать слово «банк» и должно обозначать лишь ту функцию, которая выполнятся.

Проверено временем, что положение Закона «О банках…» в части небанковских кредитных организаций неактуально так как за все время начиная с 1990 г. в России имеется единственный пример создания небанковской депозитно-кредитной организации — в 2005 г. было создано ЗАО НДКО «Женская микрофинансовая сеть» (я не беру в расчет НКО занимающиеся инкассацией). В результате чего можно сделать вывод, что закрепленный законодателем вид НДКО не удовлетворяет потребностям рынка. В Рекомендациях, принятых по результатам первых Парламентских слушаний по небанковским кредитным организациям, было зафиксировано мнение профессиональных участников о целесообразности замены в нормативных документах термина «небанковская кредитная организация» на соответствующее содержанию работы этих организаций: «расчетный банк» или «банковская организация». Т.е. предлагалось убрать слово «кредитная».

Значит, ломбард – это «кредитная организация», без «не». Специального внесения изменений в закон «О ломбардах» не требуется. Достаточно лишь привести в соответствие терминологию «небанковская кредитная организация» в законе «О банках…» в соответствие с п.4 Рекомендаций Парламентских слушаний по небанковским кредитным организациям (Государственная дума РФ, 13.04.01г.).

3. Наряду с операциями по кредитованию населения (код – ОКВЭД 65.22.6.), Ломбарды оказывают услуги хранения, осуществляет куплю-продажу имущества граждан (ОКВЭД 67.13.5.) и выполняет консультационные и информационные услуги (ОКВЭД 74.14). Кроме этого ломбарды осуществляют реализацию невыкупленных залогов (ст. 13 Закона «О ломбардах»).

В общем, ломбардная деятельность это не только деятельность кредитной организации по предоставлению кредитов населению, это еще и целый комплекс сопутствующих ломбардному бизнесу видов деятельности.

Поэтому, современный универсальный Ломбард имеет своих геммологов, продавцов и ювелиров и занимается ремонтом и производством ювелирных изделий и изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней (36.22 – П и 36.22.5), осуществляет оптовую и розничную торговлю ювелирными изделиями (51.47.34 и 52.48.2), выкупает изделия у клиентов (52.48.22), осуществляет second-hand деятельность, т.е ведет розничную торговлю бывшими в употреблении товарами в магазинах и комиссионную торговлю ювелирными изделиями (52.50), делает предпродажную подготовку невыкупленных залогов, для чего выполняет ремонт часов и ювелирных изделий (52.73), осуществляет хранение и складирование ювелирных изделий, драгоценных металлов и камней (63.12) и т.п.

В то время как деятельность по предоставление кредитов населению является исключительно кредитно-финансовой деятельностью, то остальной перечисленный выше перечень работ/услуг является деятельностью ломбарда по оказанию работ (услуг).

Ломбардная деятельность сочитает в себе несколько видов деятельности и потому, на самой первой стадии обсуждения законопроекта о ломбардах, мной предлагалось взять за основу законодательство Новой Зеландии, где ломбардная деятельность включает в себя два основных и взаимодополняющих составных компонента: ломбардная деятельность (Pawnbroking) и деятельность по реализации невыкупленных залогов, т.е. «Seconhаnd Dealing» (Pawnbroker and Secondhand Dealers Act).

Оба вида деятельности необходимо было объединить в одном законе, тем самым предусмотреть возможность ломбардов реализовывать невыкупленные залоги законным способом на вторичном рынке. Однако сказав «А», законодатель не сказал «Б» и, разрешив продавать (ст. 13 Закона), торговлю не обозначил как один из основных видов ломбардной деятельности. На основании этого упущения, в карте постановки на специальный учет в пробирной палате РФ у ломбардов исключили код торговли и приобретения (скупки) ювелирных изделий. Конечно, на деле все знают и все понимают, что это торговля и скупка в ломбардах есть (пусть через залоги на 1 день, но есть), но сделать ничего не могут, так как существует «коллизия» законов. Я привык называть все своими именами и слово «коллизия» заменил бы на «несовершенно».

По этому, принятый закон о ломбардах в России является половинчатым и включил в себя только одну (первую) часть ломбардной деятельности – кредитно-финансовую. Отсюда и недопонимания и противоречия в комментариях. Многие комментаторы закона, ошибочно полагают, что ломбард, это не кредитная организация, а организация бытового обслуживания населения. Другие утверждают, что Ломбард – это кредитная организация, которая не оказывает бытовые услуги. Есть еще и те, кто называет ломбард кредитной небанковской организацией. Об ошибочности последнего мы говорили выше в п.2.

В действительности Ломбард - это и кредитная организация и секонд-хенд организация, оказывающая услуги/работы комиссионной торговли и торговли секонд-хенд изделиями. Несовершенство закона «О Ломбардах» порождает непонимание сути ломбардной деятельности участниками ломбардного рынка и вызывает постоянные споры о том, надо ли Ломбардам применять БСО и/или ККМ при выдаче кредитов; о том, что выдает ломбард: «кредит» или «заем»; о том, как учитывать процентные доходы от основного вида деятельности на сч. 90.1 или сч. 91.1.

Последняя «коллизия» закона не дает возможность вести просто, прозрачно и понятно учет, как это предусмотрено мировыми стандартами бухгалтерского учета, к которым так стремится Россия.

Согласно п.п. 6 ст. 250 НК РФ доходы в виде процентов, полученные по договорам кредита, для целей налогообложения признаются внереализационными доходами и учитываются на счете 91.1. «Коллизия» заключается в том, что согласно Правил бухгалтерского учета (ПБУ) доходы от основного вида деятельности не могут быть учтены как внереализационные доходы. Значит, ломбард не может совместить налоговый и бухгалтерский учеты, а должен вести два учета – один для целей учета (учет ради учета), второй для целей уплаты налогов.

Почти все ПБУ начинаются словами «кроме кредитных организаций». Определись законодатель со статусом ломбарда, назвав вещи своими именами - все бы стало на свои места: процентные доходы стали бы учитывай на счете 91 как процентные (внереализационные) доходы. Конечно все понимают, что проценты это не есть доходы от реализации работ так как предоставление займов не является реализацией работ/услуг. Тем не менее, сегодня бухгалтера ломбардов учитывают проценты для целей бухгалтерского учета на сч. 90 как доходы от реализации работ/услуг. Для целей налогообложения учитывают те же самые доходы на другом счете 91. Вот такая «коллизия».

Надеюсь, что вскоре перечисленные в этом разделе книги «коллизии» законов будут устранены путем внесения соответствующих поправок в закон «О банках и банковской деятельности» и в закон «О ломбардах».

17. Интернет и Ломбарды

Невозможно переоценить возможности, которые открыл Интернет для бизнеса микрокредитования бизнеса. Так как интернет становится больше и больше популярным, тысячи “dot-com” ломбардов были зарегистрированы в листинге NASDAQ в США. Первой интернет платформой для ведения бизнеса в виртуальной сети продемонстрировал ломбард «Pawnbroker.com».

В настоящее время более 3500 ломбардов в США реализует невыкупленные залоги и предоставляют услуги экспресс-кредитования посредством интернет он-лайн (1/5 от общего числа ломбардов штатов).

Сегодня многие выдача кредитов производится так же через интернет. Работает это очень просто: клиент оформляет форму, авторизирует ее через IP адрес своего компьютера и получает кредит путем перечисление денежных средств на его карточный счет. Узнать сумму кредита клиент может предварительно дав точное описание изделия и переслав его фотографии. После получения вещи ломбардом происходит перевод денежных средств.

Выкуп залогов (гашение кредита) происходит обратном образом.

Одним из первых ломбардов Российской Федерации предложивший услугу приобретения невыкупленных аукционов является ломбард «Ломбард-1» (www.Lombard-1.ru). На этом сайте проводятся ломбардные аукционы по реализации невостребованного имущества (ломбардные аукционы). Кроме этого на сайте продаются вещи всеми желающими.

По этому, на официальном сайте ломбардных аукционов www.MyBazar.ru можно не только найти превосходный подарок или необходимую вещь по ценам в несколько раз ниже чем в обычном магазине, так же можно и продать все что угодно или просто дать объявление.

18. Микрофинансовая революция только началась

Ломбардная индустрия не является главным каналом циркуляции ресурсов в экономике. Тем не менее, ломбарды - это необходимая составляющая часть финансового сектора любого государства, независимо от государственного строя, формы собственности на средства производства, уровня благосостояния нации, религии и т.п. Тип операций ломбардной индустрии является уникальным, а уровень дохода индустрии выше, чем средний уровень в обществе. Однако экономика микрофинансирования, пока, до конца не изучена, неизвестны все стороны сложного и многогранного механизма ее функционирования. То что сегодня мы понимаем под словом «Ломбард», это только надводная часть айсберга. Основная же функция этого института микрофинансирования, которая собственно и играет огромную социально-экономическую роль в обществе, остается невидимой. Несмотря на наличие большого числа трудов посвященных ломбардной деятельности за пределами России, в отечественной экономической литературе пока нет ни одной комплексной работы, посвященной экономике микрофинансов в целом.

В этом разделе книги мы впервые открыто поговорим об очень интересном феномене микрофинансирования, его экономической и социальной сущности, сформулируем закономерности расширенного воспроизводства социально-экономического комплекса индустрии микрофинансирования и дадим практические советы для микрокредитного бизнеса.

Прежде чем приступить к исследованию, давайте определимся с дефинициями «Микрокредит» и «микрофинансирование». Мы зачастую подменяем понятие «Микрокредит» понятием «микрофинансирование» и наоборот. Однако, небольшие казалось бы, отличия в словах, имеют очень большую разницу в смысле. Говоря «Микрокредит» мы имеем ввиду инновационный кредитный институт профессора Муххамеда Юнуса (см. ниже), т.е. кредиты для бедных.

«Микрофинансирование» же имеет более широкий смысл и включает не только кредитование мелких предпринимателей, но и дает доступ к целому ряду дополнительных услуг, например микростраховка и т.п.

Итак, с категориями разобрались, пора приступать главному вопросу. Для поставленной цели мы используем один из фундаментальных законов экономики заключающийся в принципе убывающей предельной прибыли на вложенный капитал и «наложим» эту матрицу на бизнес микрокредитования.

Одним из первых учений экономики микрофинансирования является принцип уменьшающейся маржи прибыли при увеличении капиталовложений (the principle of diminishing margin returns to capital). Данный принцип был открыт еще в VIII веке немецким экономистом Джоном Генрихом Фон Тюненом, французским экономистом Тюрготом и английскими политэкономами Томасом Мальтусом и Давидом Рикардо.

Фон Тюнен разработал основы теории предельной производительности и выразил на математически языке. Выразил свой итог барон Тюнен применительно к аграрному сектору Германии в следующей формуле :


R = Y (P - C) – YFM

Где:

R – арендная плата за землю;

Y – отдача (выход) на единицу площади;

C - издержки производства на единицу товара

P - рыночная цена за единицу товара;

F - стоимость фрахта (перевозки);

M - расстояние до рынка сбыта.

http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/6/65/DasKapitalDrei.jpg/350px-DasKapitalDrei.jpg

В конце IX века немецкий политэконом Карл Хенрих Маркс доработал «закон убывающей отдачи» в его теории о тенденциях убывающей нормы прибыли, подробно описанной в третьей книге работы «Капитал».

Мухамед Юнус, профессор экономики Бангладешского университета, основал теорию микрокредитования в 1970г. Эта, казалось бы маленькая идея, позволила применительно к современным реальностям осмыслить экономику микрокредитов по-новому и, преобразовать созданный им в 70-х годах механизм кредитования «бедных», в мощнейший инструмент экономик пяти континентов. Сегодня микрофинансовые организации, такие как Ломбарды, кредитные союзы, специализированные банки-ломбарды (Grameen Bank, Cash America, LombardMalta Bank, Andros Financial и др.) играют огромную роль в социально-экономическом развитии общества.

За популяризацию экономики микрофинансирования, профессор Юнус в октябре 2006 году был удостоен Нобелевской премии.

Давайте применим экономический закон убывающей отдачи к ломбардному бизнесу. Тогда получаем, что применительно к институтам микрофинансирования, предпринимательство с относительно мелким капиталом должно давать более высокую отдачу от инвестиций, нежели предпринимательство с большими объемами. Другими словами, чем меньше бизнес, или чем он беднее, тем выше у него отдача на единицу вложенного капитала.

А что заемщики? Аналогичная ситуация: бедные способны платить больший процент, нежели богатые. В этом и заключает парадокс и одновременно практическая значимость экономического закона убывающей отдачи для кредитного бизнеса. По мере роста активов предприятия или предпринимателя, происходит снижение маржинального дохода и это объективный экономический закон. Соответственно предельная доходность должна быть больше у мелких предпринимателей, нежели у крупных.

В результате деньги перетекают от богатых владельцев депозитов к мелким и относительно бедным предпринимателям. Мы рассмотрим эту аксиому ниже на примерах.

Принцип уменьшающейся отдачи основан на снисходящей кривой функций продуктивности: кривая продуктивности становиться более горизонтальной когда предприниматель инвестирует больше и больше (например капитал) в бизнес. Казалось бы, увеличение вложений капитала должно повлечь увеличение отдачи? Однако, согласно закона, каждый дополнительная единица капитала будет давать все меньше и меньше увеличения предельной капитализации.

Данный экономический закон можно пояснить наглядно на таком примере: когда портной купил свою первую швейную машинку за 100 рублей, объем производимой им продукции за счет механизации ручной работы резко увеличился относительно единицы вложенного капитала. Следующие 100 рублей инвестиций, скажем для покупки электрических ножниц, так же дадут свой ощутимый эффект. Однако данные инвестиции не повысят отдачу так же, как это было при покупке швейной машинки (первые 100 руб. инвестиции).

Теперь, когда мы подробно разобрались в экономическом парадоксе закона убывающей отдачи, давайте его сформулируем еще раз. Итак, Закон убывающей предельной отдачи заключается в том, что, при увеличении общих инвестиций, общий доход от инвестиций в виде доли от общего объема инвестиций (средний продукт или возврат) уменьшается.

Переложим экономический постулат на язык цифр и используем математическую формулу. В качестве единицы измерения отдачи, возьмем семена пшеницы (инвестиции) и, как результат отдачи - их вес урожая в килограммах на одну тонну.

Получается, что отдача от инвестирования первого килограмма семян будет 1 т/кг. Общая отдача при инвестировании 2 кг. семян будет 1.5/2 =0.75 т/кг., в то время как общая отдача при 3 кг. инвестирования составляет 1.73/3 = 0.58т/кг.

Значит, при инвестировании 3 кг. семян получаем отдачу (урожай) почти в 2 раза меньше (0.58т/кг.), чем при инвестировании 1 кг. (1 т/кг.).

Значит, от размера инвестиций зависит размер предельной отдачи на вложенный капитал, а размеры (богатство) предпринимателя и его предприятия/бизнеса сказывается на возможности заемщика платить проценты ломбарду. Помните, выше мы показали, что бедный предприниматель имеет большую предельную отдачу на вложенный капитал (и значит, большую возможность платить кредитору-ломбарду), чем богатый предприниматель.

В глобальном масштабе, если этот основополагающий экономический постулат верен, то глобальные инвесторы делают все неправильно: вместо того, что бы вкладывать деньги в Токио, Лондон и Нью-Йорк - деньги стоит вкладывать напрямую в Индию, Кению, Боливию и другие страны с низким доходом, где капитал находится в относительном дефиците. Деньги должны переместиться с Севера на Юг и не по альтруистическим соображениям, а в преследовании большей прибыли.

Не зная экономических законов, можно предположить, и что деньги достигая критической массы приобретают огромную кинетическую энергию и сами перемещаются от континента к континенту. Не берусь утверждать обратное, однако оставим эту тему для следующих исследований и вернемся к нашему ломбардному бизнесу и к реальным математическим формулам и экономическим принципам.

Победитель Нобелевской премии в 1990 году экономист Роберт Лукас измерил предполагаемую отдачу на вложенный капитал в разных странах мира. Базируясь на его измерениях, могу сказать, что предельная отдача капитала была в бедных странах. Например, в 1990г. заемщики Индии могли платить в 58 раз больше, чем заемщики в США. «Поэтому, деньги должны перетечь из Нью-Йорка в Нью-Дели», заключил Лукас. Там просто выгоднее…

Логика экономических законов может быть экстраполирована и дальше: не только фондам следует перемещаться из США в Индию и Кению, но и капиталу следует перетечь от богатых к бедным заемщикам. Деньги должны двигаться из Well Street в Гарлем и к бедным поселениям в горах Аппалачей, из Нью-Дели в бедные провинции Индии, из Москвы в регионы, из областных центров в районные.

Принцип убывающей предельной отдачи говорит о том, что простой сапожник, работающий на улице или продавщица цветов на рынке могут предложить инвесторам (кредиторам) большую отдачу, нежели могут предложить инвесторам (кредиторам) General Motors или IBM.

Работая в банке и занимаясь ученой деятельностью в докторантуре университета, я тоже не раз задавал себе вопрос: почему заинтересованные и благоразумные инвесторы и экономика в целом идет ошибочным путем? Почему инвестиции направляться из бедных стран в богатые? Почему крупной корпорации проще получить кредит у нас в банке, нежели сапожнику с улицы или продавщице цветов?

На первое место в решении этих задач стоит риск. Инвестировать в Кению или Боливию гораздо опаснее, нежели в Европейский или US актив. Та же правда относительно займов сапожнику или продавщице цветов и крупной корпорации. Но почему сапожник и продавщица цветов не может предложить инвесторам (кредиторам) внутри совей страны более высокий возврат дохода в виде процентов, компенсируя риск?

Пока мы размышляли: почему и что не так, профессор экономики Юнус взял и попробовал. Он просто стал выдавать свои собственные деньги в виде мелких кредитов бедным людям в провинциях Дели. Ожидания были оправданы – высокие проценты были оплачены точно и в срок. Тогда он понял, что своих денег недостаточно, он стал созвать фонды и привлекать деньги из других источников. Сегодня его структурой выдано в виде микрокредитов «бедным» более 7 млрд. долларов.

Следует сказать, что Юнус выдавал кредиты без обеспечения. Дело в том, что микрокредитование может производится как с обеспечением, так и без обеспечения. Первая схема понятна всем, хотя и в ней есть существенные отличия, новаторство и инновации, по сравнению с теми кредитами, что сегодня выдают простые ломбарды и простые банки.

Но я хочу рассказать только о схеме кредитования без обеспечения. Так вот профессор придумал мотивационную составляющую, которая заключается в том, что кредит выдается не по простой накатанной банковской или ломбардной схеме – приноси обеспечение, получишь деньги. Вовсе нет.

Философия микрокредитования без обеспечения предполагает, что кредит выдается не индивидуальному заемщику, а группе заемщиков. Т.е. подписывается договор группового заимствования, а не договор с одним заемщиков и его поручителям. Группа заемщиков должна состоять из пяти человек. Всего таких групп в пуле должно быть восемь. Т.е всего в одну схему вовлечено 40 человек. Идея группового заимствования возникла потому, что выбранная категория заемщиков настолько бедна, что им и заложить то попросту нечего.

Подбор группы производится тщательным образом, чаще заемщики сами выбирают себе партнеров по пулу, сами заемщики выбирают своих партнеров по займу. После подписания необходимых обязательств, в присутствии всех 5-ти человек выдается очень маленький, на первый случай, заем. Выдается он первым двум участникам. Кто будет первыми – решают сами заемщики. Как только первые двое рассчитались с кредитом, кредит выдается вторым двум участникам. После возврата кредита вторыми участниками – кредит получает последний пятый заемщик. После этого кредит идет на второй круг и сумма займа повышается. Если же на каком-то этапе произошел сбой, последующие члены союза деньги не получают. Однако случаев при такой мотивации нет. Люди сами мотивируют друг друга возвращать кредит вовремя.

Мне повезло получить практику в институте микрокредитования в Окленде, принципы работы которого похожи на работу созданного Юнусом «Grameen Bank». В результате я узнал десяток различных схем и секретов выдачи микрокредитов как с обеспечением, так и без него и комбинированным схемам.

Дав посыл к размышлению, в рамках данной книги мы закончим разговор об инновациях микрофинансирования, потому что эта тема несколько отличается от темы исследования этой работы. Тем не менее, надеюсь, что полученная информация в этом разделе так же будет Вами использована в бизнесе, тем более, в России с 1 января 2011 года начали работать Микрокредитные финансовые организации.

Прежде чем закончить обзор экономики микрокредитов, хочу рассказать о том, как в Индии пытались «помогать» бедным, дотируя из госбюджета часть раздающихся займов. По идее чиновников, субсидированные кредиты способны понизить процентную ставку во благо бедных. Однако, на практике, происходит так, что кредиты попадали не к самым бедным лицам, а наоборот.

Кроме коррупции, действует еще и экономический закон циркуляции или ротации процентных ставок. В государстве с рыночной экономикой, существует сложившаяся стоимость ресурсов, услуг и т.п. Другими словами существует рыночное равновесие, сбалансированное спросом и предложением. Допустим, что чиновники решили датировать одного производителя, скажем кирпича. Однако цены на квадратные метры квартир из кирпича, сделанных, в том числе на эти субсидированные кредиты, дешевле не станут. Не станут потому, что существуют еще и другие производители квартир, да и того же кирпича. Тоже самое происходит, когда государство решает субсидировать кредиты.

Более того, по результатам проведенного исследования проведенного Бангладешским университетом в 1995 году сделан вывод, что участие государства в субсидированном микрокредитовании имеет отрицательное влияние на экономику страны. Негатив проявился не сразу, а с временным лагом в 1,5-2 года и заключался в том, что деньги, которые забирались у налогоплательщиков в бюджет, из бюджета потрачены нерационально и неэффективно.

По этому, ставка по микрокредитам должна быть рыночной. А на рынке спрос рождает предложение, а не наоборот. «Субсидированное правительством Бинсвангер и Кхандкер микрокредитование является нерыночным и крайне неэффективным и коррупционным инструментом..», говорится в заключении.

Обширная тема инновации микрофинансирования и экономика микрокредитов будет изложена мной в отдельной работе.

19. Международный Знак ломбардной индустрии

О том, что ломбардная индустрия объединена едиными интересами, говорит тот факт, что со времен династии Медичи и до наших дней ломбарды Европы, Британии, Америки, Австралии, Новой Зеландии и т.д. используют единый международный фирменный знак микрофинансовой индустрии – три золотых сферы (шара).

 http://static.guim.co.uk/sys-images/Guardian/Pix/pictures/2009/3/20/1237591926501/Pawnbrokers-sign-on-wall.-003.jpg

Заимствована эта символика от трех голубых шаров, размещенных в средние века на рыцарских доспехах Медичи, из территории которых и пошло название Ломбард.

Почему голубые шары преобразовались в золотые точно неизвестно. Одна из версий говорит о том, что золото в символике ломбардов появилось потому, что ломбардная индустрия в эпоху зарождения символики уже была высоко почетным финансовым институтом, а золото в то время являлось высшим критерием меры качества и достоинства. Вот и «перекрасили» синий цвет Медичи в золотой, дабы подчеркнуть уважение и престижность ломбардной индустрии.

А теперь ответьте на один простой вопрос: «Какой еще кредитно-финансовый институт на планете Земля имеет единую международную символику отрасли?» Ответ очевиден, что единой международной символики нет ни у кредитных союзов, нет и у банков, ни и у лизинговых или страховых компаний.

Международная символика присуща только организациям с сильной базой, надстройкой, единым духом и верой. Микрокредитные институты ломбардной индустрии за 5-ть тысяч лет своей истории сформировали единый символ, по которому участники союза узнают единомышленников и коллег в любой точке земного шара.

В Кодексе чести профессионального участника ломбардной индустрии прописано, что: «…Ломбардный бизнес не имеет границ, национальностей и объединен единой верой в святое дело микрофинансирования. Сам ломбардный бизнес обладает энергией и руководствуясь принципом экономической целесообразности перемещается от государства к государству, от континента к континенту…».

Аналогию ломбардной иерархической структуре и принципам координации действий можно привести отлично организованные международные организации как Rotary, Kiwanis, Lions, Masonic Lodge.

Все ломбарды Common Wealth Countries взаимодействуют и помогают друг другу и индустрии в целом посредством международной ассоциации National Pawnbrokers Association (www.nationalpawnbrokers.org).

Учитывая, что в каждом государстве/штате имеются свои особенности и законы, для решения текущих вопросов, участники организованного ломбардного рынка объединяются в локальные организации. Локальные организации создаются по принципу доброй воли, по признакам юрисдикций или территориальности.

Например, ломбардисты штата Алабама (США) имеют свою локальную ассоциацию (www.alabamapawnbrokers.net), в Новой Зеландии, все ломбарды входят в ассоциацию ломбардов Новой Зеландии (www.traders.org.nz).


Вернуться на домашнюю страницу