Золото как предмет обеспечения по ломбардным кредитам
Ломбард, как микрофинансовая организация вправе выдавать кредиты как с обеспечением так и без него по принципу профессора Юнуса.
Согласно п.3 ст. 3 Закона РФ «О ломбардах», ломбард вправе принимать в залог движимое имущество граждан в качестве обеспечения платности и возвратности выдаваемых кредитов. В кредитно-финансовой терминологии имущество заемщика, полученное в качестве обеспечения по кредиту, называется залогом.
Законом РФ № 129-ФЗ «О Залоге» установлено, что залог это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Между кредитором (ломбардом) и заемщиком (клиентом) в договоре займа может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). С целью сокращения процедуры оформления обременения на предмет обеспечения Ломбарды обычно используют форму обеспечения обязательств в виде заклада.
Личным имуществом граждан, принимаемых ломбардами в качестве обеспечения могут быть ювелирные изделия и антиквариат, автомобили, ценные бумаги, вещные права, т.к само вещное право является вещью (имуществом). Однако не все ценные бумаги и не все права могут быть использованы в качестве предмета обеспечения по ломбардным кредитам.
Ценные бумаги, имеющие документарную форму и обладающие индивидуально-определенными признаками, являются объектами права собственности и иных вещных прав. При этом согласно ст.28 и 29 Закона о рынке ценных бумаг объектами этих прав служат сами ценные бумаги, а не закрепляемые ими права (вексель, облигация, сберегательный или депозитный сертификат и т.п.). Бездокументарные ценные бумаги объектом залога ломбарда не могут быть, а заложить можно только право обладания бумагами.
Говоря об имущественных правах, следует отметить, что предметом залога, за определенными исключениями, может служить любое движимое имущество, в том числе права или требования (ст.336 ГК). Согласно ст.132 ГК предприятие это имущественный комплекс, и следовательно, объект вещного права также может включать в себя не только собственно вещи (земельный участок, здания, станки и т.п.), но и имущественные права - права требования. А коли право требования можно оформить ввиде документарной ценной бумаги, то такое обеспечение также может быть использовано в качестве обеспечения по ломбардному кредиту.
Деление вещей на движимые и недвижимые (ст.130 ГК) практически важно с точки зрения государственной регистрации недвижимости. С моментом такой регистрации ГК связывает переход вещного права от одного владельца к другому. Напротив, переход вещного права на движимую вещь по общему правилу государственной регистрации не требует ( за исключением автотранспорта).
Наряду с денежными кредитами Ломбард может выдавать товарные займы. В этом случае возможна ситуация, когда Ломбарду в качестве обеспечения могут быть предложены денежные средства или средства на счетах в банках. Однако следует иметь ввиду, что денежные средства (деньги) находящиеся в банке по договору банковского счета (ст.845 ГК) не являются собственностью владельца, а представляют собой обязательственное право требования последнего к банку. Поэтому Постановлением Высшего арбитражного суда РФ специально отмечено, что денежные средства предметом залога в ломбарде быть не могут (Вестник ВАС РФ, 1996, No.10, с.69).
Однако в блоге мы остановимся лишь на самых ходовых предметах залога (обеспечения), принимаемых ломбардами по выдаемым денежным кредитам: ювелирные изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней. Так как среди этих залогов 99% обеспечения создают изделия из золота и бриллиантов, то поговорим мы именно о них.
ЗОЛОТО
За время Второй Мировой Войны США сумели аккумулировать на своих счетах самые крупные золотовалютные запаса мира.
Даже после окончания войны США продолжала собирать проценты со своих бывших союзников по договорам аренды и лизинга на поставку техники и вооружения (Land Lease).
Разбогатев, США инициирует перераспределение ролей на мировом финансовом рынке.
Происходит переход от золотого стандарта к стандарту долларовому. Британский фунт и золото постепенно будут вытеснены долларом США в международной системе организации денежного обращения и расчетов.
Для этого в Бреттон-Вуде (США) в июле 1944г. принимается новая концепция международной финансовой политики (Бреттон-Вудская система).
Для доллара США был установлен золотой стандарт: 35 долл. за 1 тройскую унцию.
В результате США получили валютную гегемонию, оттеснив своего ослабевшего конкурента — Великобританию.
Фактически это привело к появлению Долларового стандарта международной валютной системы, основанной на господстве доллара.
Согласно соглашению, любой участник имел право в любое время обменять амери-канскую валюту на золото.
Обмен производился на военной базе США Форт Нокс (Fort Nox).
Резервный банк США начал усиленно печатать необеспеченные доллары и обменивать их на реальные активы как нефть, газ, метал и т.п.
В результате, уже к началу 60-х за пределами США скопились сотни миллиардов долларов необеспеченных золотовалютными запасами ФРС.
Понимая опасность дефолта американских расчетных знаков (долларов), страны-участники соглашения начинают по-степенно обменивать американскую валюту на золото.
В 1965 году президент Франции Шарль де Голль первым потребовал и успел обменять принадлежащие Франции доллары США на золото.
В обмен на 750 миллионов долларов Франция получила 825 тонн золота.
Вслед за Францией о желании обменять доллары на золото заявили Германия, Канада, Япония и другие страны.
Золотой запас США за год уменьшился в два раза.
В 1968 году ФРС США объявляет об одностороннем отказе исполнения своих обязательств в отношении всех эмитированных долларов, находящихся за пределами США в виде записей на счетах в безналичном виде. Об этом позорном историческом факте в истории ФРС США быстро забыли и стараются больше не вспоминать.
Однако, давайте возвратимся от американской валюты к истинным ценностям – к золоту.
Когда мы говорим о важном правиле, мы говорим «золотое правило». Компания может сделать своим клиентам «золотые карты» и сделать их «золотыми членами». Мы ценим моменты мира и потому говорим «молчание золото». В греческой мифологии бы-ло «золотое руно». С золотом связана мудрость взросления и созревание плодов: пятиде-сятую годовщину свадьбы мы называем «золотой свадьбой», а достижения цивилизации называем «золотым веком». В разных религиях золоту всегда отдается достойное почтение: • В Книге Бытия Авраам сказал «быть богатым золотом и серебром»; • Моисей в Завете был научен покрыть сиденья Ковчега чистым золотом; • В Христианской религии ореолы Христа, Марии и христианских святых так же золотые. Самородок «золотая веревка» найден в реке Лена в республике Саха Размеры «веревки» 2,5×1,2×0,7 cм. Самородок золота весом 156 унций (4,85 кг.) найден индивидуальным старателем в пустыни Южной Калифорнии, США используя ультразвуковой миноискатель.
Согласно данных мировой ассоциации золотопромышленников (www.gold.org) общий объем извлеченного человечеством из недр нашей Земли золота на конец 2009 года составлял 165 000 тонн. При этом 65% этой массы добыто за период с 1950г. по конец 2009г.
